I
privatekonomiska sammanhang pratar man ofta om vikten av att ha en
buffert. Jag har nog också stämt in i talkörerna som tjatat om
buffert, men nu skulle jag vilja nyansera lite. Under livets gång
har jag mer och mer börjat ifrågasätta det vettiga i att ha en
buffert på ett bankkonto med låg eller ingen sparränta, för att
inte tala om räntefonder.
Visst kan det dyka upp oförutsedda
utgifter och då kan det vara bra att ha lättillgängliga pengar,
kanske särskilt för oss som inte har fasta inkomster. Men hur stora
och oförutsedda är de där utgifterna? Jag flyttade hemifrån för
35 år sedan och jag kan inte komma på ett enda tillfälle när det
plötsligt dykt upp en större kostnad jag inte kunnat förutse och
där jag behövt få fram pengarna så fort att det blivit ett
problem. Kanske är det därför jag blivit modigare.
Jag har sällan mer än max två
månaders förväntade utgifter på banken, och min månadskostnad är
nog oftast mindre än hälften av normala människors månadsbudget, så i kronor är
det lägre än alla rekommendationer. Och eftersom jag bara har
fonder i min börsdepå räknar jag med att det tar en vecka från
försäljning tills jag har pengarna i handen eller på ”lönekontot”.
Men som sagt, det är ytterst sällan jag inte kan vänta en vecka
och jag är sällan helt barskrapad innan dess heller, om inte
tajmingen är maximalt otursam.
Den som skulle gå runt med en ständig klump i magen av oro av att göra som jag ska naturligtvis jobba med större marginaler även om det drabbar avkastningen, men när jag hör människor berätta att de har delat upp sin buffert på flera olika fasträntekonton öronmärkta till olika ändamål tänker jag att det är att krångla till det i onödan. Så tycker jag, vad tycker ni?
Jag har bara en fond, resten aktier, och när jag behöver tillskott i kassan säljer jag av lite. Det funkar fint, det är ytterst sällan jag har oväntade utgifter.
SvaraRadera/Annika
Låter ungefär som jag.
RaderaJag har oftast bara någon elever några tusenlappar på mitt bankkonto.Jag har flera olik kreditkort som jag kan använda till både vardagliga utgifter och större oväntade utgifter.Från Avanza kan jag ta ut pengar samma dag eller till nästa dag så det finns ingen anledning att ha en massa pengar på ett räntelöst bankkonto.Dessutom så lånar jag pengar gratis på kreditkorten för köp efter den 16:e i månaden skall inte betalas förrän den sista bankdagen i månaden efter så ofta gör jag större inköp den 16-17 i månaden och då hinner jag få pension 2 gånger innan det är dags att betala det som jag har köpt på kreditkorten och då jag har hög pension i ytterligare 5 år och bor i en billig hyreslägenhet.Ha en trevlig påsk!Mvh Peter Jansson
SvaraRaderaJa, kreditkort är en annan lösning.
RaderaBuffert är mest till för den som lever från lön till lön tänker jag. Tillgångar som fonder och aktier går alltid att sälja om behovet uppstår, även mitt i en börskrasch.
SvaraRaderaJu sämre man har det och ju sämre koll man har, desto större blir behovet. Så är det lättare som ensamstående än om man har en familj som inte valt situationen själv.
RaderaJag har två kreditkort (som inte kostar något) som jag har som min buffert. Händer något kan jag betala med dem och sedan ta ut pengar från börsen och betala räkningen när den kommer. Har inte råkat ut för några enorma summor heller i mitt liv, trots hus och bilar.
SvaraRaderaLåter stabilt.
RaderaDen enda nyttan med en buffert är att slippa få kassaflödesproblem. Klarar man sig utan att få sådana problem är en buffert egentligen helt onödig. Med det sagt kan framtiden vara lite lurig att förutspå.
SvaraRaderaIbland undrar jag om inte dessa buffert råd skrivs för folk som inte kan hantera ett kreditkort, eller inte förstår någon alls om sin ekonomiska situation.
Framtiden ÄR svår att förutspå, men vi kanske inte behöver ladda för världskrig, eldsvåda, översvämning och inbrott samtidigt.
RaderaJa, för vissa kommer hyresavin som en oförutsedd utgift och då kräver det mer buffert.
Jag ser inga problem med buffertar. Vi har två, en husfond för reparation och underhåll av fastigheten, som fylls på med en liten summa varje månad. Har aldrig behövt akuta uttag, men det finns öronmärkta pengar när något ska göras (t.ex. byte av bergvärmepump förra året).
SvaraRaderaDen andra bufferten är en "EL-fond" där vi varje månad sätter in en genomsnittlig månadskostnad för elen. På sommaren bygger vi upp och på vintern, när alla tidningar har krisrubriker om elpriserna, plockar vi ut från bufferten. Samma utgift för elen varje månad. Det är totalt sett små pengar det handlar om (vi har solelproduktion), men det är alltid trevligt med förutsägbara kostnader.
Det kan absolut vara skönt att få ett jämnare flöde på det viset.
RaderaAlla (?) gillar att köpa till låga priser, när det är rea. Jag använder min buffert främst till att köpa bra bolag när de har rasat i pris, alltså när marknaden "justerar sina antaganden", och ibland köper jag även indexfond när index får hicka och ramlar ner 10-15%.
SvaraRaderaDet händer inte så ofta, i genomsnitt någon gång per år sett över en femårsperiod.
Vet egentligen inte vad det skulle vara som är så akut att du måste ha fram pengarna samma dag eller dagen efter? Skulle vara när de här scammarna sms:ar och säger sig vara min brylling och som har fastnat i Långtbortistan och blivit av med allt, inklusive kläderna och sitter nu på trottoarkanten helt naken.
Fast buffert för att handla värdepapper tycker jag delvis är något annat. Men visst, har du cash i depån går de lättare att ta ut för att betala för en vattenskada än om du har dem i en fond.
RaderaMan ska vara snäll mot sina nakna bryllingar i Långtbortistan :-)
"delat upp sin buffert på flera olika fasträntekonton öronmärkta till olika ändamål tänker jag att det är att krångla till det i onödan."
RaderaRäntekonto som räntekonto tycker jag.
För egen del undviker jag dem helt, men visst blir det väl stökigare att ha flera olika. Köper man något för dessa pengar utgår jag ifrån att det ändå är något man behöver, så varför dela upp, tänker jag.
RaderaDe senaste 40 åren förefaller det som att jag har en god kontroll över mitt spenderande, ingen kassaflödesproblematik, låg risk för att hamna i Lyxfällan. Trots det är min buffert stor med i dagsläget ca 7 årsutgifter. Den ligger huvudsakligen i 3 bundna räntekonton som turas om att löpa ut varje månad.
SvaraRaderaBryr mig inte mycket om "förlorad avkastning", avkastningen och kassaflödet (jag kör huvudsakligen sk utdelningsinvesterin) är långt mer än tillräcklig för att täcka mina behov.
Har övervägt att kasta in mer i fixed income (Preffar) eller utdelande ETFer med lite högre direktavkastning (7-9%) men har svårt att motivera mig. Det finns ju inget behov annat än att undvika att förlora potentiell avkastning.
Fast även om man snöat in på utdelningsinvesteringar förlorar du ju avkastning på att ha pengarna i räntekonton istället. Hårdrar man det kan du ju annars ha alla pengar på bankkonton.
RaderaJag menade naturligtvis att jag inte bryr mig så mycket om den eventuellt förlorade avkastningen för den del som ligger i bufferten.
RaderaOch den avkastningen är väl värd lika mycket per sparad krona som annan avkastning.
RaderaDet är ingen kritik, jag försöker bara förstå hur du tänker.
RaderaJag har allt jag behöver redan avseende avkastning både utvecklingsmässigt på nedersta raden och kontanter ut i handen. Slumpen gjorde att min buffert blev stor under 2022-2024 (sjukdom), det kändes betryggande då och även fortsatt.
RaderaDe flesta menar kanske att det inte finns någon övre gräns för hur mycket pengar man behöver, hur långt är ett snöre. Jag har kommit på hur långt snöre jag behöver.
Låter fantastiskt. Själv tänker jag att det aldrig skadar att det där snöret blir lite längre även om det kanske räcker som det är.
RaderaJag förstår hur du tänker 😊
RaderaPrecis hemkommen från ett pass på gymmet, det har klarnat upp ordentligt här i Norrland, solen kikar fram efter flera dagar av jämngrå himmel och dimma. Det blir till att packa väskan och åka ut till landet, håller det i sig så premiärtänds grillen och kanske en bastu senare ikväll....
Glad Påsk Sparo !!
Här blir det grått arbete :-). Glad påsk!
RaderaJag har mycket pengar i min buffert, är för feg för att investera för mycket. Sen jäklas vår bil ibland, vilket kostar med delar och bergvärmepumpen lade plötsligt av en dag. Då var det skönt att ha pengar tillgängliga. Men jag skulle kunna omfördela, men måste sätta mig in i det mer. Jobbar inte längre, så lite rädd att investera mycket pengar som kan försvinna.
SvaraRaderaAlla investeringar kommer med en risk, men tror man på långsiktig uppgång borde det vara bäst att ha pengarna i arbete. Fast givetvis bör man ta höjd för bergvärmepumpar, bilar, barn eller vad man annars har som plötsligt kan kosta.
RaderaJag tänker att det måste ha med livsituationen att göra. Har man ett försörjningsansvar (barn, husdjur, etc) så kan det nog vara värt ha lite större buffert. Är man egenföretagare där inkomster kanske kommer i klumpar med flera månader emellan istället för lön varje månad så kan det också vara värt med större buffert.
SvaraRaderaBuffert måste ju också i någon mening handla om iaf 2 grundläggande saker:
1. Den skall vara just en buffert så man inte hamnar back på månatliga utbetalningar vid oförutsedda utgifter
2. Ska vara lagom stor för din livssituation så man känner sig trygg.
Båda de två är väldigt personberoende. Själv har jag nog bara ett par månadslöner i kontantbuffert. Sen har man ju aktiesparandet man kan sälja av och ta av samt ett par kreditkort. Bara där har man så man borde klara sig i några år utan inkomster. Ovanpå det kan man garanterat dra ner på onödig konsumtion för att sträcka de pengarna längre
Ja, vi har olika förutsättningar och dessutom olika säkerhetsbehov. En del mår inte bra av att ligga på gränsen medan andra inte bryr sig. Men jag misstänker också att en del har onödigt hög buffert mer slentrianmässigt, för att de inte ställt sig frågan hur stor den behöver vara.
RaderaJa, husdjursansvar kan bli dyrt. Har goda vänner som nyligen fick åka in med en katt till en riskkaptalägd veterinär = 50 000 kronor. Nu hade vännerna en försäkring, så det blev ”bara” 8 000 kronor, men katten mår bra. Kanske lite sur, men det går över.
RaderaJag har hittills haft tur med mina katter, men förr eller senare händer det väl något. Är osäker på hur snabbt veterinären kräver betalt då, det kanske jag borde kolla upp.
RaderaVisst är det väl så här det fungerar: veterinären står med skalpellen mot kattens hals och säger: kontanter på bordet NU! annars dör katten....
RaderaDå borde man skyndsamt byta veterinär.
RaderaHej Sparo!
SvaraRaderaVad är din genomsnittliga månadsutgift under ett år?
Mvh Johan
Det är en stor och svår fråga. Dels har jag inga dagsaktuella siffror och dessutom vill jag inte redovisa allt, t ex förmögenhetsskatten som är en tung utgiftspost för mig.
Radera2023 räknade jag ut att min matkostnad låg på 864 kr/månad och trots att matpriserna stigit sedan dess tror jag inte att mina utgifter gjort det.
https://sparosverige.blogspot.com/2023/03/nordens-lagsta-matbudget.html
Här har jag gjort en uträkning på mina utgifter i stort 2025:
https://sparosverige.blogspot.com/2025/02/arskostnader.html
Sedan dess har jag fått ner min boendekostnad genom att kraftigt sänka kostnaden för hemförsäkring, och min telefon/internet-kostnad genom att stänga ner bredbandet och återgå till mobilt.
Det värsta som kan hända om man använder en buffert exponerad för börsen är att börsen går upp innan man köper tillbaka.
SvaraRaderaÄr börsen flat så är det samma som sparkonto.
Går börsen ner blir det billgare att återskapa en buffert med samma antal aktier.
//VA
Så är det, men räknar man med en genomsnittlig uppgång på några procent är det väl nästan det vi bör räkna på. Ingen av oss kan ju se in i framtiden.
RaderaJag har en buffert på ca 100 000 kr på sparkonto med fria uttag och 2,4% ränta. Det känns tryggt att ha den, men jag tänker ibland att den kanske är onödig. Jag har ju också flera kreditkort, samt fonder och aktier som går att sälja vid behov. Och värdepapperskredit på både ISK och KF. Bor i lägenhet så det blir inga stora oförutsedda underhållsutgifter. Kanske borde jag investera buffertpengarna på börsen i stället.
SvaraRaderaFör mig låter hundratusen på sparkonto som en jättesumma. Utan att veta någonting mer om dina förutsättningar än det du berättar, låt oss leka med tanken på att du skulle ha hälften av pengarna på börsen med 6,4 procents ränta (gissning, det med). Det skulle göra 2000 kr per år i handen, och om du helt slaktar buffert blir det dubbelt upp. Om det är värt det kan ingen annan än du bedöma.
RaderaJag lever på aktieutdelningar sedan några år tillbaka, har ingen lön och kan inte ta ut någon pension än. Det är väl därför det har känts skönt att ha bufferten, men kanske är det lite för mycket både hängslen och livrem eftersom jag i princip aldrig har oförutsedda utgifter. Har dessutom en make som har pension så hela hushållets ekonomi hänger inte på mig ensam.
RaderaJa, är ni dessutom två att dela på riskerna låter det för mig som att du tagit i i överkant.
Radera"Jag har sällan mer än max två månaders förväntade utgifter på banken, och min månadskostnad är nog oftast mindre än hälften av normala människors månadsbudget, så i kronor är det lägre än alla rekommendationer."
SvaraRaderaRekommendationerna riktar sig till den genomsnittliga svensken. Att rekommendationerna inte passar Sparo är inte konstigare än att de troligtvis inte passar Stefan Persson (H&M) eller Antonia Ax:son Johnson heller.
Buffert är bra att ha men buffertens storlek behöver anpassas till potentiella plötsliga utgifter. Sparo har låga utgifter, odlar egen mat, mat i frysen (har du räknat med värdet av maten i frysen, ved att värma huset med (har du räknat med värdet av maten i frysen och veden när du skrev att du har två månaders buffert?), gammal bil som han förhoppningsvis kan reparera på egen hand mm.
Sparo behöver inte ha lika stor buffert som en trebarnsfamilj som är beroende av inkomst/a-kassa för att banken inte ska vräka familjen från huset, två välfungerande bilar (som bara kan repareras på verkstad) för att pendla till jobbet mm.
Rekommenderad buffert varierar med levnadsförhållandena. Två månaders buffert (plus mat och ved?) kan vara en rimlig buffert för en person som lever som Sparo gör.
Jag kommer inte skriva någon annan kommentar än det här blogginlägget idag. Jag kommer endast att, vid behov, SVARA på sakliga kommentarer på den här kommentaren idag.
Inte heller kommer jag gå i polemik med kommentatorer som lider av känslomässiga problem eller kommentarsfältets hobbypsykologer.
Tom-Hjördis
Exakt, vi är alla olika. Det är därför det är så viktigt att varken svälja eller förkasta rekommendationer utan att göra en egen bedömning.
Radera70+ kommentarer i ett inlägg är inte alls något konstigt. Fullt normalt. Absolut.
RaderaDet blir fler kommentarer om vi ska skriva kommentarer om hur många kommentarer som skrivs ;-)
Radera@Sparo
Radera"Exakt, vi är alla olika. Det är därför det är så viktigt att varken svälja eller förkasta rekommendationer utan att göra en egen bedömning."
Korrekt.
Jag tycker rekommendationen "tre månadsutgifter" är ganska bra eftersom bufferten blir individuell då olika personer har olika inkomster. Storleken på plötsliga utgifter korrelerar nog ofta med storleken på inkomsten dvs ju högre inkomst desto mer sannolikt att personen bor i hus (istället för lägenhet), åker bil (istället för kollektivt), har barn (istället för är barnlös) osv.
Det är betydligt sämre om rekommendationen består av ett specifikt belopp.
Tom-Hjördis
Sparo. Bloggen kanske skulle flytta till TradeVenue då löser man detta med kommentatorsfältet. Jag har under ett antal år följt Spartacus Invest och Sofokles. Dessa ligger på TradeVenue och kräver inloggning. Resultat man får inga kommentarer. Har ingen aning hur mycket pengar större bloggare drar in eller hur ersättningen fungerar. Men det är få av de större som ligger öppna. Petrusko är en sådan blogg och han får många kommentarer.
SvaraRaderaMvH Lars
MvH Lars
Jag har förhandlat med TradeVenue och nu ligger jag här :-)
RaderaLOL! Det duger uppenbart för etablerade bloggare som Miljonär innan 30, Spartacus och Sofokles. Jag vill inte ens tänka tanken att bloggaren hänvisat till den stora trafik ett kommentatorsfält kan generera. Så skulle aldrig Sparo uppträda.
RaderaMvH Lars
En stor mängd skitkommentarer genererar inte någon stor trafik, om det ens är syftet med bloggen.
Radera@Anonym den 2 april 2026 kl 16:12. Därför tycker jag Sparo skall lägga sin blogg på TradeVenue. Kommentatatorsfältet behövs inte. Det tillför ingenting. En kommentar som "En stor mångd skitkommentarer genererar inte stor trafik" Verkligen!
RaderaMvH Lars
Ja, de 70+ kommentarerna från din idol tillförde ju verkligen mycket av stort värde.
RaderaDet kan ju tänkas att inte alla erbjudits exakt samma deal, så det handlar inte om vad som "duger" för andra bloggare :-). De får svara för sig, så svarar jag för mig, men är vi klara med diskussionen om mitt företagande nu så kanske vi kan återgå till att prata om blogginlägget.
RaderaIntressant inlägg.
SvaraRaderaJag är lite som NLI ovan, fast jag vill ha både dubbla hängslen och dubbla livremmar.
Vågar inte skriva hur många årsutgifter jag säkrat upp i min buffert, då skulle jag bli idiotförklarad. :-)
Om det är genomtänkt kommer åtminstone inte jag idiotförklara någon.
RaderaDet går att kräva inlogg för helt vanliga bloggar, för att kunna hantera problem med skenande kommentatorer. Resultatet är en rätt trevlig miljö, där det går utmärkt att delta i diskussionen.
SvaraRaderaMen också färre vettiga kommentarer. I 99+ procent av mina inlägg upplever jag att samtalsklimatet är trevligt.
RaderaKonstigt hur det kan vara, när min familj på 6 personer skulle behövt en buffert då hade vi närapå noll i buffert.
SvaraRaderaDet blev helt enkelt inga pengar över att spara.
Det hände 3 gånger under de 29 år vi bodde i villa att vi hamnade i akuta pengabekymmer typ att pannan gick sönder eller vattenskada etc.
Det löstes då av att öka på lånen.
Nu när vi sålt villan och bor i hyresrätt så har vi mer buffert än vi nånsin kunnat drömma om back in the days och den växer vidare....
På de 9 år som gått sedan vi sålde villan har vi inte behövt använda bufferten mer än 2 gånger, bilköp för just 8 år sedan och kolonilott nyligen.
/S
Det är ju lite ironiskt att när man behöver buffert, pengar, kontakter osv så har man inte det, men när man sedan har det så behöver man det inte.
RaderaJag har fasträntekonto och sparkonto, inte så smart men vill kontinuerligt kunna göra av med pengarna under mitt resterande liv, har inga barn som ska ärva.
SvaraRaderaDe pengar jag inte har roat mig för, är bufferten för ålderdomen, om den hinner komma. Då vill jag kunna ha råd med hjälp, mediciner, städ och mat kommer att kosta. Ett annat alternativ, piller, en flaska brännvin och ett vattendrag. Blir det pengar över när jag dör går de till välgörande ändamål./Eme
Jag vidhåller att jag tycker att det är smart om du har tänkt igenom det och anser att upplägget är optimalt för dig, men själv tycker jag att det räcker med ett vanlig sparkonto som jag försöker hålla så lågt som möjligt.
RaderaHar ännu inte varit med om en så stor oväntad utgift att jag behövt sälja av fonder eller så. Alla stora utgifter har varit planerade för. Men skulle det hända har jag en stor kredit på ett av korten som kan användas (och som givetvis sen betalas vid månadsskiftet).
SvaraRaderaStora utgifter har ju också en förmåga att hamna på faktura och så får man förhoppningsvis ändå 30 dagar på sig, eller åtminstone något åt det hållet.
RaderaLäste en bok relativt nyligen, Pengars Psykologi av Morgan Housel som var intressant. Där beskriver han hur den psykologiska tryggheten ibland kan trumfa det mest logiska beslutet.
SvaraRaderaOm du sover gott om natten av att ha en årslön på ett sparkonto så kan du väl ha det istället för att ha någon månadslön och gå och må dåligt över det... även om det rent logiskt är bättre att investera majoriteten i några tråkiga indexfonder eller liknande.
Glad påsk Sparo och alla andra! :)
Det håller jag med om, nattsömn är värt mycket. Sämst skulle jag nog sova av att inte tänka igenom sånt här, då skulle jag hela tiden grubbla (och särskilt på nätterna, då grubblandet är som värst) på om jag valt rätt. Det är också ett av skälen till att jag gillar indexfonder. Då slipper jag gräma mig över dåliga investeringsbeslut.
RaderaGlad påsk själv!