”Igår var det förfallodatum på en
liten avbetalning...”
Å andra sidan, är man konsekvent
borde man väl i så fall alltid maximera sina krediter så länge
låneräntan inte överstiger 5-6 procent? Där gissar jag att några
ja-sägare blev mer tveksamma. För så enkelt är det inte. Vi
vet inte vad börsen kommer att avkasta det närmaste året eller ens
det närmaste decenniet, men sannolikheten att den sistnämnda
tidsperioden är positiv är betydligt högre än att börsen plussar
under 2019.
Ni som följt min blogg vet att jag
tycker att det går att räkna på sannolikhet för börsnedgångar.
När index stigit åtta år på raken, räntan är rekordlåg och
allt fler pratar om en förestående lågkonjunktur känns det inte
självklart för mig att vara fullinvesterad. Och vill man ändå
inte vara fullinvesterad känns det rimligt att sänka sin framtida boendekostnad genom att köpa några av bankens andelar i sitt
boende, särskilt om man har en hög belåningsgrad.
Själv äger jag min bostad och slipper
ta beslutet, men hade jag – som de flesta – haft ett bolån och
en stabil inkomst som gett mig möjlighet till ett lika stabilt
månadssparande hade jag tveklöst lagt åtminstone en del av dessa
pengar på att återta mitt boende från banken.
Helt enig och för mig framför allt med argumentet att lån aldrig får riskera att överstiga värdet på säkerheten, dvs man måste se till att ha marginaler för att klara en nedgång, även en rejäl sådan..
SvaraRaderaSamma resonemang tillämpar jag för t ex billån. Så länge man amorterar ner dessa i minst samma takt som bilen tappar värde så är billån helt ok, men där är ju värdeutvecklingen betydligt mer förutsägbar.
//Krusse
Och betydligt brantare :-).
RaderaTjena,
SvaraRaderaGött resonemang där. Jag är också hyggligt försiktig av mig och amorterar fortsatt på huset trots att belåningsgraden är kring 45 procent. Det är inte helt taget ur vinden uttrycket att den som gapar efter mycket ofta mister hela stycket. Jag håller gärna ned risken på bekostnad av potential. Jag är den där grisen med tegelhuset kanske... Jag står stadigt när vinden knöcker på.
Mvh petrusko
Haha, bra liknelse med grisen!
RaderaOch är man riktigt negativ kring prisutvecklingen kan bostadspriserna sjunka med en tredjedel. I så fall är 45 % plötsligt 65 % igen (i kombination med en skenande ränta).
Ja precis. Det är en kraftfull position att ha den dagen något sådant skulle hända. När värdet på bostäder blir avsevärt lägre, att då ändå stå stark och mer eller mindre oberörd det gillar jag. Det kan blåsa på extremt innan mitt bolån blir svettigt för mig. En skenande ränta skulle dock märkas för mig men då får jag hoppas på att mina investeringar också skenar och väger upp mina stigande ränteutgifter.
RaderaMvh petrusko
När Stora stygga vargen börjar pusta och frusta vill det till att man har en bra grund. Undrar hur många som fattat bolånemetaforerna i De tre små grisarna.
RaderaMåste vara en skön känsla att äga sitt boende. Slippa kontakt med banken och sånt. Lgh kanske är värd 8 mkr, har lån på ca 1,9 mkr och uppskov på ca 400 000 kr. Lyckats få ränta på 1,30% nu. Borde jag också amortera tycker du? Har ansökt om att belåna lgh för att betala det där uppskovet, men sen rann allt ut i sanden och banken hörde inte av sig, så struntar lite i det nu. Vet inte hur de kommer göra med uppskoven heller? Tycker mig läst lite allt möjligt där som de ska ta bort och sånt, så kanske dumt betala av det..
SvaraRaderaJa, det är en skön känsla.
RaderaJag kan inte riktigt ge tips till andra hur de ska hantera sina bolån, men för mig är 1,9 miljoner en himla massa pengar så jag hade gjort det.
Har också hört det där om uppskoven, men vet inte. Har bara lyssnat med ett halvt öra eftersom jag inte själv drabbas och eftersom lagförslag kan hinna ändras många gånger innan det blir verklighet.
Hade lite mindre lån nu såg jag och lgh kanske värd lite mindre, väldigt svårt säga i dessa tider, men kanske borde börja betala av 5000 månaden då igen. Fast då måste jag ringa banken, och då kommer säkert allt med lånet upp igen, och inte säker på jag vill ha det nu vilket kommer verka märkligt. Vore skönt kunna göra allt på nätet.
RaderaOch det går inte, menar du? Jag trodde tvärtom att det var snudd på omöjligt att ha kontakt med banken förutom just på nätet.
RaderaFunkar inte alltid maila dem, sen brukar de ändå ringa upp. Måste ta ställning till det där lånet, vet inte om jag ska be dem slänga ansökan i papperskorgen eller inte.
RaderaFå människor vet så lite om banklån som jag, så jag önskar lycka till och tassar försiktigt baklänges :-).
RaderaDu har alltså aldrig reflekterat över att belåna ens 100-150 000:- för att köpa historiskt säkra kort när de ser billiga ut (ex; Autoliv, Fenix, Axfood, etc)? Det är min tanke - amortera ner till 40% belåning, så går det att toppa upp till 50% belåning när det ser ut som att tiderna är gynnsamma.
SvaraRaderaNej, det har jag aldrig gjort. Däremot har jag för egna pengar köpt "historiskt säkra kort när de ser billiga ut" bara för att konstatera att det var de inte alls :-(.
RaderaHaha, jodå. Det lärde man sig i H&M. I fallet belåning så går man nog klokast i att sprida det lånade kapitalet mellan 4-5st sådana "historiskt säkra kort".
RaderaFör min nattsömns skull känns det bäst att hålla mig till eget kapital.
RaderaSvårt det där med säkra kort. För några år sedan när jag just börjat med aktier köpte jag en blandning av vad som brett ansågs vara just säkra kort. Strac därefter visade det sig att två av dessa (Ratos och HM) var allt annat än säkra. Lyckligtvis gick det bättre för en del av de andra....exempelvis Swedbank :/
SvaraRaderaVore de säkra skulle de inte ge någon avkastning eller åtminstone inte mer än obetydlig.
RaderaBra inlägg. Jag har skrivit om det här otaliga gånger (senast https://www.moneycowboy.net/2019/02/09/amortera-skatteaterbaringen-2019/) och vidhåller med en dåres envishet att bolånet ska bort. Och känslan av att äga sitt boende är betydligt bättre än att banken äger det.
SvaraRaderaTack! Jag hade faktiskt räknat med att få skit idag, för på den här punkten har vi motstånd :-).
RaderaFast är det inte smart att ha lite lån om man kvittar räntorna mot inkomst? Så länge ränteavdraget finns kvar då..
RaderaDu förlorar ju fortfarande pengar jämfört om du inte hade haft någon lånekostnad (det är ju bara 30% av räntekostnaden som försvinner). 100k kapitalvinst och 10k räntekostnad kvittas och du har netto 90k*0.7 = 63k kvar i plånboken efter kapitalskatt och räntekostnad. Hade du inte haft räntekostanden så hade du haft 70k kvar.
RaderaTack för uträkningen. Jo, att det försvinner pengar jämfört med att inte alls ha lån är jag medveten om, funderar bara på vad den bästa fördelningen procentuellt mellan lån&investeringar är.
RaderaVi skulle kunna pynta av mitt lån nu med våra aktiepengar (fast uppskovet har vi inte råd till än), men det kanske inte heller är så smart. Kan tycka jag själv har för mycket i bostaden jämfört med aktier, tror på sikt ju äldre man blir vill man ha mindre i bostad och mer i aktier. Sen när man blir riktigt gammal och skruttig då vill man ha ännu mindre bostad för annars får släktingarna ärva allt, men jag hade tänkt leva upp allt och sen dö..
Tips på hur man gör där tas tacksamt emot med. Inga barn som ska ärva. Bästa vore om man dog med 10 kr i plånboken, men kan tänka mig lämna efter nån miljon eller iaf så det täcker begravningen.
Vill du ha tips på hur man bär sig åt för att göra av med alla pengar kan nog det här vara fel forum ;-).
RaderaMen skämt åsido så låter det som att du borde skriva ett testamente för att inte fel personer ska ärva dig.
Skrivit testamente, men ska skriva om. Endast min partner om denna fortfarande är i livet ska ärva. Sen de som gjort mycket för mig i livet och gett av sin dyrbara tid&energi belönas, men de är nog döda före mig. Vore synd att lämna kvar flera miljoner trots allt, och såna där äldrelån boende är jag osäker på.
RaderaMan får dem om man betalt eller har lite lån på sin lgh eller hus, så lånar man upp till 80%, räntan typ en procent högre, de är okej med om man gått i pension.
Nån rekommenderade oss att låna upp innan vi går i pension på boende från vanlig bank för att få upp ned räntan. Är inte helt klar på hur man ska göra än, men några år kvar..
Och ett ordspråk:
SvaraRaderabanken lånar ut paraply när det är fint väder och vill ha tillbaka dem när det regnar
tror det sammanfattar läget rätt bra
Haha! Ligger något i det också. Framförallt tror jag att det gäller för oss alla att se till att skaffa ett eget paraply. Den dag vi behöver det är det inte alls säkert att banken eller någon annan ställer upp och lånar ut, även om det funkat tidigare.
RaderaFöregående kriser var "radhusbiff" ett populärt uttryck, och det låg nog en hel del sanning bakom det. Nu med alla icke-animalier, vad kan tänkas bli det "heta ordet" som sammanfattar motsvarande läge, "lins-luch hela veckan" måhända? "soja-stoj" istället för fredagsmys kanske?
SvaraRaderaeller kanske "bönorna i spenaten" med en avsiktlig blinkning såväl historiskt som nutid, aktuell meny för den belånade, men kanske framförallt till överbelånade stockholmare och ekenspråk
SvaraRaderaEftersom en massa klimatalarmistiska nyflexitarianer tror att all vegetarisk mat måste köpas som ekologiska helfabrikat skulle dylika uttryck bli otydliga. Man skulle helt enkelt inte veta om rätterna ansågs dyra eller billiga.
Raderaså kanske "gift-betor i kaninburen" skulle vara mer passande?
SvaraRaderaInte om man eftersträvar tydlighet :-).
RaderaDetta är en fråga jag fått många gånger. Jag brukar alltid rekommendera andra att välja det alternativ som får dom att sova bäst om natten.
SvaraRaderaOavsett om de väljer att investera först och betala lånet sen eller betala lånet först och investera än så kommer de bara genom att regelbundet spara och investera/amortera att lyckas bättre ekonomiskt i livet än den stora massan svenskar som alltid har för mycket månad kvar i slutet av lönen.
Själv äger jag mitt boende och värdet på investeringarna växer stadigt.
Håller med om att det viktiga är att göra ett aktivt val och inte välja alternativ 3 - att bränna pengarna på skit (som lustigt nog verkar vara svenska folkets favoritalternativ).
RaderaTack för att du skriver om detta. För hur man än vänder på det så är det ju så att så länge man har lån så har man ju i praktiken lånat till sina placeringar. Förvisso mot en annan säkerhet men ändå.
SvaraRaderaSjälv gör jag valet att skippa bolån. Problemet med det som jag ser det är att med Stockholmspriser på bostäder riskerar man att ligga väldigt tung i bostadsmarknaden.
Ja, enda sättet att komma ifrån det är att spara en massa pengar utöver bostaden :-). Och/eller bo litet.
Radera" Ockerräntebanken eller juggemaffian? " Är det Nordnet du pratar om nu? :) Jag noterade att Nordnet idag höjde sin basränta för utlåning mot säkerhet till >6 procent. De vill väl inte att kunderna ska låna antar jag?
SvaraRaderaMvh https://investera-pengar.blogspot.com/
Jag tänkte mest Finax/GE/Consector och allt vad de heter vars hela affärsidé verkar vara att ta rejält betalt i utbyte mot att de inte ställer så många frågor.
RaderaJag har en ränta på 1,34% och ca 50% belåningsgrad. Efter ränteavdrag och inflation känns det som gratispengar. Istället för att amortera har jag relativt defensiva investeringar och är beredd att betala av hela lånet om ränta skulle öka kraftigt. Hade belåningsgraden varit över 60% hade jag amorterat men som läget är nu känns det bättre att låta pengarna jobba istället för att betala av lånet.
SvaraRaderaÄntligen någon som säger emot mig lite grann! Men visst, har du möjlighet att betala av hela lånet om det kniper ser inte jag heller problemet.
RaderaÅ andra sidan måste det vara en speciell känsla att vara helt obelånad. Kan tänka mig att det är värt en del. "Den som är satt i skuld är aldrig fri."
RaderaJa, det skulle jag aldrig vilja byta bort. Men eftersom jag aldrig haft lån är det svårt för mig att greppa. Eftersom väldigt många människor har lån och tycks kunna sova på nätterna ändå är det förmodligen inte så farligt som det känns för mig. Jag tänker mig att att jag skulle jobba dygnet runt tills jag blev skuldfri.
RaderaJäklars, jobba dygnet runt.. men du har inga barn? Vill du lämna massa pengar efter dig? Känns ju mer ekonomiskt att leva upp varenda öre. Föddes fattig, dog fattig, ja det fungerar för mig. Brukar säga det till de med mycket pengar att det räcker att du efterlämnar sisådär 10 mkr till varje barn, lev för resten och ha kul nu medans du kan. Är ju du som tjänat ihop alla pengar, så då är du värd det. Sen kan jag tycka 10 mkr i arv till varje barn är galet med, men ser ingen ide med att gamlingarna snålar för att kunna ge 15 mkr till varje unge..
RaderaJag skulle bara hata känslan av att ha en skuld. När jag är på väg att dö är det en annan sak, men jag har tänkt hänga med i femtio år till.
RaderaJa, 10 Mkr känns mer än nog för alla. Något ska de väl göra själva i livet också och jag undrar om inte de sista 5 skulle stjälpa mer än hjälpa.
Hur tänker du med lån i bostadsrättsföreningen? För man äger ju inte sin lägenhet, och har föreningen lån är man dessvärre ansvarig för dem med. Om inte föreningen är skuldfri då, men inte så många som är..
RaderaGillar din attityd leva minst 50 år till. Hoppas också finnas kvar länge, för är grymt nyfiken på vad som kommer hända och hur vi kommer leva i framtiden.
Lån i föreningen är visserligen ett problem, men eftersom man inte kan betala dem själv hur gärna man än skulle vilja ligger jag inte sömnlös över att jag med min andel betalar ränta. Lyckligtvis bor jag i en förening med ganska lite lån.
RaderaTror det är tekniskt möjligt att betala av lånen för varje lägenhet individuellt men en administrativ mardröm för föreningen såklart om medlemmarna har olika insatstal etc.
RaderaLite kuriosa är att i Norge så finns många högbelånade föreningar där varje lägenhetsinnehavare enkelt kan betala av sin andel av skulden. Där presenteras också priset i lägenhetsannonsen inräknat andel av "fellesgjeld", alltså andel av den gemensamma skulden. Tycker jag borde tillämpas även här.
Men om jag går till min styrelse och ber att få lösa min del av lånet kan de väl bara säga nej (vilket de högst sannolikt gör)?
RaderaJa, Norge verkar ha ett helt annat läge där fellesgjelden tas över av den nye bostadsrättsinnehavaren. Fast inte heller där tror jag att den kan betalas av, och dessutom väljer man inte själv var man ska låna till den och därmed vilken ränta som ska betalas. Som jag förstått det.
Intressant inlägg! Har ägt min första bostadsrätt ett par år nu och har belåning på 68%. Jag har faktiskt lite svårt att förstå varför en ska vänta till räntan går upp med att amortera, det ger ju mycket större effekt att maxa amorteringen nu? Säger jag och amorterar fortfarande minsta möjliga för att kunna investera mer...
SvaraRaderaInvesterar man allt och inte låter "överskottet" gå till konsumtion är det ju bra så länge börsen går upp, men dels litar jag inte på att den kommer att göra det den närmaste tiden och dels tror jag många tar de där 5-8 procenten extra som börsen rent teoretiskt ska ge och lägger på resor, prylar, mat och dryck.
RaderaJag anser att man ska amortera konsumtionslån och liknande som tappar i värde (eller om hela värdet försvunnit redan). Ett bolån ser jag ingen vits att amortera så länge fastigheten underhålls på ett sätt att värdet bibehålls (eller ökar). Att amortera hela bolånet innan man investerar någonting innebär en väldigt dålig diversifiering (man är alltså all-in på svenska bostadsmarknaden).
SvaraRaderaOch de som tycker att man bör amortera ner till en rimlig belåningsgrad först tycker jag redan gjort fel. Man borde inte tagit ett lån med "för hög" belåningsgrad från början.
Men ingen av oss vet ju att bostaden kommer att bibehålla eller öka sitt värde, lika lite som att vi vet att investeringarna kommer att ge avkastning. Men jag håller med om att konsumtionslån definitivt ska bort först, där är troligen räntegapet mindre också (eller i värsta fall negativt).
RaderaHuruvida du amorterar eller inte påverkar ju inte din exponering mot Bostadsmarknaden. Den är ju densamma oavsett om belåningsgraden är 0% eller 100%. Belåningsgraden är bara relevant för att beskriva risken du tar att stå kvar med ett lån men utan bostad om du skulle tvingas sälja när värdet gått ner.
RaderaSå tänker jag också eftersom lånet skulle vara kvar även om huset sprängs och försäkringsbolaget kånkar.
RaderaFör mig handlar frågan om amortering/värdering bara om kostnaden för räntan. Dvs kan jag ha en ränta obehindrat på runt 7% känner jag ingen hets att amortera massa extra. Skulle jag däremot ha 2 mille i lån men bara 20% belåning skulle jag amorter, det blir för dyrt om räntan går upp. Ser inget självändamål med att amortera av allt, iaf inte på bekostnad att investera eller annat viktigt. Har jag pengar över kan jag så klart göra det, men känner mig inte ofri för att jag har lite lån. Jag har ändå omkostnader som jag helt och hållet kan hantera även om det kommer en kris.
SvaraRaderaInget fel, bara ett annat sätt att tänka. Själv skulle jag nästan kunna sätta pengar på att börsen kommer att gå ner under den närmaste tolvmånadersperioden och då känns amortering som rena vinsten.
RaderaJa, fast till viss del skulle jag även ha en del pengar utanför börsen men fortsatt ha ett lån (förutsatt det jag skrev ovan). Alltså, det känns bättre att ha likvida medel tillgängligt, trots att det blir en liten extrakostnad i räntor, än att alla pengar ska ligga låsta i ett hus och inga pengar på banken, om du förstår hur jag menar. Men som sagt, hade jag haft obegränsat med pengar och lika mycket kvar trots att jag amorterade hade jag ju gjort det.
Radera