”Varannan företagare saknar
sparande” fastslår rubriken i en Swedbanksponsrad artikel.
Fast läser man vidare ser man att det är pensionssparande som
avses.
Och då stämmer det in på mig. Jag är
företagare och har inget sparande speciellt avsett för min pension.
Det främsta skälet är att jag inte fattar vitsen med att öronmärka
pengar. Sånt är för människor som tvångsmässigt köper
lördagsgodis så fort de kan. Swedbank tycks tro att alla funkar så: ”Du frestas inte att konsumera upp dem i förtid”.
Karaktär någon...? Men jag ska inte peka finger åt andras upplägg.
Vill någon separera sitt pensionssparande på en särskild depå,
ISK, kapitalförsäkring eller annan försäkring, och trivs med det får man göra så.
Som företagare har man fortfarande en
avdragsmöjlighet för sitt pensionssparande, och avdrag är inte
ointressanta. Men när man väl tar ut pengarna som pension lär man
alldeles säkert få skatta för dem, och vad skattesatsen är då
vet vi ingenting om.
Och - för att vara tydlig - jag tror inte att
pensionen kommer lösa sig själv, tvärtom! Jag har alltid ratat
pensionsförsäkringar för att jag inte litar på att politikerna
kan hålla tassarna borta. Och vad är pensionsåldern när jag vill
använda de där pengarna – 85? Genom att spara fritt kan jag
flytta pengarna dit där de beskattas minst och förräntar sig bäst,
och använda dem när jag vill.
Pensionsfunderingar måste avslutas med
denna helt lysande video, det är lag på det:
Och för lite perspektiv, om bara några år
är alla inblandade (utom Stellan Sundahl) pensionärer.
Bra inlägg. Jag är inte ens 25 år gammal och räknar kallt med att det inte finns en krona kvar i någon pensionskassa åt mig när jag blir gammal. Och jag har ingen lust att arbeta heltid till 65 (eller 85).
SvaraRaderaPrecis som du ser jag ingen anledning att ge sig själv färre valmöjligheter med vad man kan göra med sina sparpengar. Att låsa pengar genom att ge dem till en förvaltare som definitivt presterar sämre än index efter avgifter, år efter år? Nej tack!
Bra inställning! Framförallt skulle jag säga att ju äldre jag blir desto mindre vet jag om framtiden. Om jag kollar på min inställning till hur och var jag ska leva har jag ändrat mig rejält mellan olika alternativ bara från 40 till nu (44). Och då har det gått fyra år, så vad ska då inte kunna hända på 40? Från 25 till 65 kommer du antagligen att ändra dig om hur länge du vill jobba, och med vad. Vidare är inkomster och utgifter omöjliga att förutspå. Familjekonstellation, barn, skilsmässor, hälsa... När omgivningen förändras hela tiden är det bäst att inte låsa sig.
RaderaAvsättningen till tjänstepension är förmånligare än löneuttag dvs skatten är lägre och i framtiden. Just nu finns möjligheten att ta ut tjänstepensionen i princip skattefritt i Malta och Portugal, och säkert med lägre skattesats (än i Sverige) i andra länder också. Man måste dock flytta från Sverige.
SvaraRaderaHur kan du veta att skatten blir lägre? Just nu kan man flytta tjänstepensionen från Sverige, men vad gäller om tjugo år? I det läget har vi (tror jag) knappast ett EU med fri rörlighet. Och även om jag är rätt säker på att jag inte bor i Sverige när jag är 65 vill jag inte behöva välja land efter skattelagstiftning.
Radera65? Jag tänker nog mer 55, men det kanske inte var din poäng… Så klart vet man inte vad som händer i framtiden, men kostnader idag är sämre än kostnader i framtiden. Tjänstepension kostar schablonskatt idag + löneskatt om x år när du sannolikt har lägre inkomst och således också lägre marginalskatt. Löneuttag kostar arbetsgivaravgift + löneskatt, båda idag. Det är ett sämre alternativ, givet vad vi känner till idag, oavsett utlandsflytt eller inte.
RaderaOm man tror att allt kommer braka samman till musik bör man så klart se till att få pengarna nu oavsett kostnaden för det. Men då gör man väldigt drastiska antaganden om framtiden.
Om vi får ta ut pension från 65, 55 eller inte alls vet vi inte. Oavsett vilket har jag nog tänkt jobba ungefär till 120, så jag vet inte om inkomsten av tjänst är lägre då. Inkomsten av kapital borde bli högre, och det vet vi ju inte heller om det spelar in då.
RaderaDet är just din bisats "vad vi känner till idag" som kan omkullkastas precis när och hur som helst.
Jo då, pensionsåldern vet vi visst. Den regleras i avtalet för tjänstepensionen (från 55 för min del - statliga pensionen är en annan sak, men den har jag lyxen att inte behöva bry mig alls om tack vare tjänstepension).
RaderaDu har en något mer pessimistisk syn på hur saker kommer utvecklas än jag. Jag tror för egen del att låt säga runt tjugo procentenheter skatteskillnad till fördel för tjänstepensionen inte utraderas särskilt enkelt.
Om jag skulle ge ett råd så är det sätt av max till tjänstepension för företagare som driver lönsamma företag.
Tjänstepension? Mm, jag tror att jag har hundra spänn där ungefär. Brukar få ett årsbesked. Ibland har den gått upp en krona, ibland ner. Står sig prognosen får jag fem kronor i månaden i tjänstepension. Ja, före skatt såklart.
RaderaHur mycket jobbar du i snitt i veckan? Kan du göra det jobbet online eller är personliga möten nödvändiga? Det jag menar är att det kanske redan nu är läge att flytta.
SvaraRaderaJag har ingen aning om hur många timmar jag jobbar i snitt. För att svara på det måste jag först definiera vad som är jobb. Redan där blir det bökigt.
RaderaNästa fråga är lättare att besvara. Jag har inga personliga möten som är nödvändiga. Oftast behövs inte ens telefon eller Skype.
Men nej, det är inte läge att flytta nu. Varken kan eller vill utveckla det mer än så, men det ligger definitivt i planeringen.
Det är nästan skrämmande hur lika vi tänker i den här frågan. Jag resonerar EXAKT likadant. Är företagare och har en hel del sparat men ytterst få pengar är låsta i någon form av pensionslösning. Jag räknar inte med att få något av staten (trots at jag årligen betalar in ofantliga summor i skatt) den dagen det är dags för pension. Ska man lyckas med något får man göra det själv. Det gäller i idrottssammanhang, företagssammanhang och det gäller garanterat i pensionssammanhang.
SvaraRaderaJa, livet är ju den långsiktigaste sporten av alla :-).
RaderaJag slogs just av en tanke: tänk om man lagt alla pengar som PPM kostar på att lära folk hur man hanterar pengar istället för att driva en myndighet med dem. Sen sänker man skatten med motsvarande de pengar som idag läggs i PPM-fonder så folk har lite mer att investera.
SvaraRaderaDet hade gett folk både kunskap, vettiga pensioner, en hobby och det hade varit bra för oss som redan sitter hyfsat tungt på börsen ;).
Nu kanske jag låter som värsta foliehatten, men människor som lärt sig hantera pengar blir självständiga och inte lika lättledda. Jag är inte säker på att det är vad politikerna vill ha. Om så vore hade de väl infört skolämnet privatekonomi för länge sedan.
RaderaDu tror på konspirationen du. Det kanske stämmer. Speciellt med tanke på vilka tomtar som styr över skolan. Leif GW är klarsynt som vanligt.
Raderahttp://www.expressen.se/nyheter/gw-persson-den-dar-fridolin-ar-en-orm/
Vet inte om det är en konspirationsteori, men alternativet skulle ju vara att nästan alla människor i maktposition är inkompetenta. Det känns ännu märkligare.
RaderaFörresten har jag precis som GW träffat Fridolin (på en privatfest) och jag delar hans orm-åsikt.
Jag siktar också på att kunna klara mig utan statens pension, känns vettigt. Pensionssparar inte heller nånting (längre). Men att tro att det i framtiden kommer att bli noll pensionsutbetalningar känns väldigt pessimistiskt. Även om man anser att landet missköts. Antar att ni överdriver för att hamra in poängen. Hälften av man tjänar, brukar man ju säga och det är förhoppningsvis närmare sanningen än noll :)
SvaraRaderaJag överdriver inte medvetet, men ser all eventuell pension som en glad överraskning. Som jag ser det finns tre möjligheter att bli helt utan:
Radera1. Som du säger, att landet går åt helvete till sång och musik.
2. Pensionsåldern höjs så mycket att man i princip inte hinner dit. Åtminstone inte i en fysisk form när man kan använda sig av pengarna.
3. Man flyttar till ett land dit Sverige inte har någon lust att skicka pengar efter en, och det nya landet (mer förståeligt) inte heller gör det.
Hej!
SvaraRaderaOm man som egenföretagare (med eget AB) planerar att gå i pension vid 65 ser jag inga fördelar överhuvudtaget med sparande i traditionell tjänstepensionsförsäkring (med dagens skatteregler och om man planerar att leva i Sverige).
Det "avdragsgilla" sparandet i tjänstepensionsförsäkringen beskattas med 24,xx% särskild löneskatt istället för 22% bolagsskatt. Dessutom är det ju inte direkt gratis att låta pengarna förvaltas via försäkringen samt att ev ordinarie fondavgifter också skall pyntas. Utöver det binder man sig att plocka ut pengarna som just pension vilket beskattas hårdare än arbete (förutsatt att man nu ska bo i Sverige).
Tror möjligheterna är fler om man istället sparar bolagsskattade pengar och inte är bunden att ta ut dem som pension.
/Skägget
Jag håller med, men är själv enskild näringsidkare utan aktiebolag.
Radera