Att aktivt förvaltade aktiefonder som
i själva verket är förtäckta indexfonder blir ett kostsamt
sparande har jag bloggat om förut och ingenting verkar ha hänt på tio år. När Ekonomibyrån i SVT
nyligen ville intervjua storbankerna om vad man egentligen får för
pengarna blev det kalla handen överallt.
Det kan inte nog understrykas att
bankernas ”kundrådgivare” är säljare, och ofta helt skamlösa
sådana. Hade de haft någon heder eller ärlighet skulle de t ex
inte sälja på sina kunder den genomusla produkten fond-i-fond som
egentligen borde heta skit-i-skit eller
blåsning-på-blåsning eftersom hela poängen är att multiplicera
bankens avgift för fondsparandet.
Köper man en vanlig (påstått) aktivt
förvaltad fond riskerar man åtminstone bara att bli blåst en gång,
men visst borde det vara kriminellt att ta minst fyra gånger högre
avgift för en aktivt förvaltad fond om det i princip är en
automatiskt förvaltad indexfond.
Men har det inte hänt än lär det
inte hända i närtid. Min uppmaning till alla är därför att gå
igenom ert sparande. Hittar ni en aktivt förvaltad fond – kolla
upp hur den gått i förhållande till motsvarande indexfonder,
åtminstone om det finns indexfonder som matchar någorlunda. Om du
inte har tid eller lust att göra det – bara sälj fonden rakt av
och köp något annat.
När du är klar (eller om du inte har
några) kontaktar du släkt och vänner och uppmanar dem att göra
detsamma. Börja med den äldsta och jobba dig nedåt. Jag misstänker
nämligen att ju äldre en människa är, desto större risk är det
att han/hon litat på banktjänstemannen, och här i ligger själva
problemet! Människor måste sluta tro att bankens personal har vårt
bästa för sina ögon. Deras första prioritet är sig själva.
Deras andra är bankens (vilket tack vare bonusar ofta sammanfaller).
Långt senare reflekterar de över kundnyttan, om någonsin.
För en vecka sedan, på ett möte...när vi kom in på det där med de som sparar i fonder som de fått rekommenderade av sina respektive Storbankers "rådgivare" (och här använde jag då samma ord som du gör : Säljare) så ställde jag mig spontant upp och skissade på en whiteboard hur detta med avgifter slår och rekade som självpåtagen rådgivare några lämpliga indexfonder och liknande som kan väljas istället och hur man kan tänka kring fördelning.
SvaraRaderaSå jag hjälper till att sprida budskapet 👍
Bra! Budskapet behöver uppenbarligen spridning trots att du, jag och många andra tjatat länge.
RaderaFörst vill jag bara tacka dig för all hjälp du gav mig i samband med min sons bostadsköp i Norge. Den var verkligen ovärderlig!
SvaraRaderaNu försöker jag klura ut hur han ska göra med sina bank- och sparkonton. Norge har ju förmögenhetsskatt. (Du får gärna utveckla lite om hur det fungerar. Jag har försökt att ta reda på det, men blir inte riktigt klok på de olika reglerna och olika delarna - kommunal/statlig mm).
Hur har du lagt upp ditt sparande i Norge? Finns ISK? KF? Har du kvar några bankkonton i Sverige?
Beträffande dagens inlägg. Kan du rekommendera en bra indexfond med låg avgift i Norge?
Tack på förhand.
//Bidrottningen
Oj, nu blir jag nyfiken på vad jag sa. Jag har ju bara köpt en bostad och lagt bud på ytterligare än, så jag känner mig verkligen inte som en expert. Men som invandrare drabbas man ju av andra problem än övriga budgivare när man inte har personnummer, så det kan bli lite knepigt.
RaderaNorges förmögenhetsskatt. I år är brytpunkten 1,9 Mkr. Allt ägande utöver det (minus eventuella lån) beskattas med en procent (1,1 procent över 20+ miljoner), en del statlig, en del kommunal. Men all förmögenhet räknas inte som 100 procent. Har du aktier/fonder räknas det som 80 procent, så där "trollar" man bort 20 procent. Ännu mer för bostaden som räknas till 25 procent av sitt egentliga värde. Men det bygger på att du bor där, en sommarstuga räknas som sekundærbolig istället för primærbolig. Just det hade jag en dispyt med Skatteetaten om när jag flyttade hit. De menade nämligen att mitt hus var sekundærbolig, vilket hade gett mig miljoner i extra förmögenhet, men det var den enda bostad jag ägde och där jag bodde 365 dagar om året. Det blir inte primärare än så i min bok, men det höll de inte med om förrän efter månader av tjafs.
Jag har ett svenskt bankkonto kvar med några tusen på för att kunna handla på nätet från svenska webbutiker eller tanka när jag kommer till Sverige, men det räknas också in i den norska förmögenheten så det är inget spartips. Men här kommer ett: Ska man bo i Norge kan man från 1 april inte ha SEB eftersom de då inför en straffskatt på 1500 kr/år för utlandskunder, utöver alla sina andra avgifter. Så vill man ha kvar en svensk bank och bara har SEB rekommenderar jag att man byter bank innan man flyttar.
Jag har allt sparande i Norge i en ASK, aksjesparekonto. Det är (utöver förmögenhetsskatten) gratis att ha pengar och aktier där, du kan sälja och köpa utan att skatta även om du gör vinst. Men när du tar ut mer pengar än du satt in (säg att du satte in en miljon, tar ut hundratusen i kvartalet och ditt innehav ändå stiger) får du skatta på vinsten från och med ditt elfte uttag. Då betalar du 37,84 procent!
Några indexfonder vill jag inte rekommendera, men det är som i Sverige, en indexfond ska inte kosta mer än 0,3 % eller så. Kolla historik och se att den funkar, att de verkligen följer index. Och för globala indexfonder får man ställa sig frågan om man vill välja en valutasäkrad fond för att inte riskera valutaförlust (eller vinst).
Hoppas att det var begripliga svar på det mesta, annars får du fråga om.
Skapligt girigt av staten att kräva 37% reavinstskatt. Men visst är det ett avdrag först, motsvarande inflationen ungefär? (skjermingsfradrag)
RaderaJag tror faktiskt att det är inkluderat, men det är jag osäker på.
RaderaHahaha. Jag tror inte att du är medveten om hur mkt kunskap du besitter och att du lär oss bloggläsare massor.
RaderaBetr. bostadsköpet så berättade du bl a att de var skillnad på att göra husaffärer här och i Norge, om för- och nackdelar med bundet bud och tips på förfarande vid husköp, att läsa de obligatoriska och mkt väldetaljerade besiktningarna...
Jag läste på om allt du tipsat om och kunde sedan leda sonen rätt härifrån och det blev en trygghet för honom. (Som du vet är det lite pirrigt att köpa sitt första hus.)
Betr. mina frågor.
Så om jag tolkar dig rätt så är det bäst att avveckla ISK och öppna ett ASK och fortsätta med aktier?
Behålla ett konto i en svensk storbank, men inte SEB.
Vad säger du om att öppna ett par olika sparkonton i Norge med (bunden) ränta för oförutsedda utgifter? Tips om en bra bank med insättningsgaranti? Eller får man hyfsad ränta på vanliga konton?
//Bidrottningen
Ps. Har dina bin tittat ut än? Idag såg jag ett bi titta ut från en södervänd kupa. Jag hoppas verkligen att mina resterande samhällen har klarat vintern. Som du vet förlorade jag 70% av mina bin förra året. Ds.
Det är olika. Jag kan en del om en del, men på andra områden kan jag ingenting. Jag försöker vara tydlig med vad jag vet, om det är rena gissningar eller någonstans mittemellan, men där finns alltid förbättringspotential.
RaderaVad bra att det löste sig med huset! Det är pirrigt även senare, och inte blir det lättare av att befinna sig i ett annat land. Man kan tycka att norrmän är som svenskar, bara med festligare språkmelodi, men ibland är skillnaderna avgrundsstora.
Ja, rätt om ISK. Jag hade både ISK och KF och tror att det skiljer sig lite grann, men jag tyckte att det var enklare att sälja alltihop, föra över pengar och börja på nytt även om det kanske hade gått att föra över värdepappren till Norge.
Där kom jag på en grej till! Om man folkbokför sig i Norge lyder man under andra skatteregler i Sverige, så även om han har betalt schablonmässig skatt i alla år för att slippa skatta för vinsten kan han åka på det ändå om han säljer efter att han "blivit norsk".
Jag håller på att flytta från SEB nu och den här gången blir det inte storbank. Men det spelar nog ingen roll. Jag ville behålla en svensk bank för att ha svenskt bank-ID och Swish och då tror jag att det kvittar vilken bank.
Fasträntekonton kan jag ingenting om. Jag tror att räntan på vanliga norska konton gett mer än på svenska de senaste åren tack vare den högre räntan, men det kan ju ändra sig. Jag försöker ha så lite pengar som möjligt för oförutsedda utgifter och tänker att jag alltid hinner sälja av värdepapper och föra över pengarna till min bruksbank innan skiten träffar fläkten, men den strategin kan man säkert invända emot.
Alla norska banker jag hört talas om har insättningsgaranti på samma sätt som i Sverige. Ingen har jag hört så mycket bra eller dåligt om att jag vill ge tips. Utöver Nordnet där jag har mina värdepapper har jag bara haft en bank här, men det finns säkert bra jämförelser. Här t ex:
https://www.bytt.no/bank
Nej, inga livstecken i kuporna än, men också för kallt för att förvänta sig det, så än är jag inte oroligare än jag var när jag tittade ner i kuporna i november. Det räcker dock till, av mina tio kupor hade jag då en stendöd och tre med varningssignaler. Hoppas att jag (och du) slipper den erfarenheten i år, det vore så mycket enklare att slippa göra en massa avläggare bara för att komma tillbaka till nollpunkten.
Bra att du påminner om att bankens "kundeådgivare" är säljare. Det kanbinte påminnas om det nog. Tyvärr tror jag inte de som behöver läsa det hänger här men sånt är livet.
SvaraRaderaAktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier
Nej, det kan verkligen inte påminnas nog, och jag är rädd att många som egentligen vet det ändå sväljer titeln kundrådgivare när de väl är inne på banken och glömmer bort att personen mitt emot inte har till uppgift att hjälpa dig utan att hjälpa banken, precis som bilförsäljaren:
Raderahttps://www.youtube.com/watch?v=uSVNJzVYcOU
Min son sa alltid att fond-i-fond är en del av del av kapitalismens bedrägliga natur.
SvaraRaderaKarl Marx mamma
Jag trodde inte skiten var uppfunnet på hans tid.
RaderaI Kapitalet volym III beskriver Kalle aktiehandel som metod för att mjölka bolag och omfördela det mervärde som redan stulits från arbetarna.
RaderaKarl Marx mamma
Aktier ja, men jag tänkte på fond-i-fond.
RaderaMin lille Kalle var en skarp kritiker av hela bankväsendet. Han brukade säga att bankväsendet ägnade sig åt utsugning av arbetarna åt den kapitalägande klassen. Bankirer var inget annat än representanter för denna utsugande klass.
RaderaKarl Marx mamma
Det ligger en del i det.
RaderaNä jag håller inte med alls. Fortsätt köp fond-i-fonder och pruta inte på bolåneräntan. Det blir fina utdelningar till mig som äger banken.
SvaraRaderaDet tvivlar jag inte på :-)
RaderaNågot för Sparo att blogga om?
SvaraRaderahttps://www.svt.se/nyheter/lokalt/sodertalje/efter-ar-av-tomma-lokaler-gjuteriet-i-sodertalje-kan-fa-liv-igen
100 miljoner för att rusta upp en gammal industribyggnad. Misstänker att kommuninvånarna kommer få betala driften av konsthallen också. Låter som ett typisk fall av "politiker leker entreprenörer". I bästa fall en rundgång där kommunen betalar till sig själv minus alla utgifter på vägen.
/Orolig skattebetalare
Det är helt klar en av de ekonomiskt mest fördelaktiga råd som jag tagit med mig från denna blogg.
SvaraRaderaKan det vara ca 8 år sedan jag böt ut 7 av mina 10 fonder till sådana som ligger kring 0,2% i förvaltningsavgift. Av de tre övriga är en king of the hill trots att den ligger runt 2%, en går väl ok och en är rena sänket som jag borde realisera förlusten på.
Men tack!
/JB
Det var längesen nu jag upptäckte att jag betalade banken för s.k. radgivning. Ofta var det nagon 15-aring (ja, jag överdriver), som skulle ge mig rad om investeringar. Sa den s.k. tjänsten gjorde jag mig av med för manga ar sen, nu sköter jag själv allt över i-banken.
SvaraRadera/Annika